Новости компании
Возможно ли сократить платеж по ипотеке?
Хотя среди нас есть и те, кто предпочитает ютиться по чужим углам или же до старости жить под одной крышей с родителями, нежели добровольно влезать в кредитную «кабалу». Между тем, если знать хотя бы часть всех тонкостей жилищных займов, можно существенно сэкономить на неизбежной переплате.
С чего начать экономию?
Если вы хотите воспользоваться ипотечным кредитом и при этом сэкономить на его итоговой переплате, то начинать нужно еще до того как будут подписаны все необходимые документы. Для начала нужно подобрать «правильного» кредитора. Это совсем не значит, что им должно стать учреждение, предлагающее одолжить вам необходимую сумму под самый низкий процент. Помните, средняя годовая ставка за пользование ипотечным кредитом колеблется в пределах 12-16%, а если вам предлагают заем с заниженной ставкой, вас это должно насторожить. С какой бы стати банк «расщедрился» и подарил вам свою возможную прибыль? Как правило, в таких заманчивых предложениях можно столкнуться с массой подводных камней (в виде скрытых комиссий и платежей), что приведет к последующему удорожанию займа. После того как вы все-таки выбрали подходящее финансовое учреждение, нужно детально ознакомиться с его требованиями в отношении потенциальных заемщиков. Помните, что чем больше документов и справок необходимых для оформления ипотеки, вы сможете предоставить в банк, тем лояльнее будет к вам кредитор. Также на сумму итоговой переплаты большое влияние имеет величина первого взноса, чем он больше, тем меньше одолженная сумма, соответственно, и переплачивать вам тоже придется меньше. Всем известно, что ни одна ипотечная сделка не проходит без обязательного страхования. Однако большинство кредиторов «умудряются» уговорить заемщика приобрести полис в какой-либо определенной страховой компании. Хотя если вы поинтересуетесь расценками других подобных организаций, сможете убедиться, что так можно сэкономить вполне приличную сумму денег.
Сократить платеж по ипотеке – это реально
Если вы думаете, что вышеописанных действий достаточно, чтобы уменьшить платеж по ипотеке, вы ошибаетесь. Удешевить жилищный кредит возможно и после его оформления. Помните, у вас есть возможность использовать налоговый вычет по ипотеке, а это около 13% от величины, которую вы переплачиваете банку. Если подсчитать, то за весь период пользования заемными средствами эта сумма будет исчисляться десятками тысяч. Кстати, о сроке кредитования, его продолжительность также влияет на итоговую переплату. Чем дольше вы будете погашать заем, тем выше годовая ставка. Хотя и так понятно, что если вы взяли ипотеку на 20 лет, то переплатите меньше чем человек, одолживший по таким же условиям, но на 30 лет. Впрочем, не забывайте, чем меньше срок заимствования, тем больше сумма обязательного платежа. Поэтому если вы намерены сократить платеж по ипотеке – оформляйте ее на более продолжительный период. Естественно, это повлечет повышение процентной ставки, но зато поможет перестраховаться на «всякий случай», а если у вас появятся свободные деньги, то вам никто не мешает досрочно выплатить кредит (как частично, так и полностью). Также хорошей возможностью уменьшить платеж по ипотеке является рефинансирование займов, его можно использовать как в «своем» банке, так и в «чужом», все зависит от предложений, действующих на кредитном рынке. И еще - если у вас помимо жилья, приобретенного в ипотеку, есть еще жилая недвижимость, то имеет смысл сдать в аренду какую-либо из ваших квартир. А средства, вырученные от аренды помещения, можно направить на погашение жилищного кредита.
Среднерусский банк Сбербанка России аккредитовал за восемь месяцев 2013 года 342 объекта жилого строительства на территории Московской области, доведя общее число аккредитованных новостроек до 673.
«Рынок недвижимости – это один из наиболее привлекательных инструментов инвестирования и сохранения денежных средств, не говоря уже о том, что жилье – это обязательное условие для комфортной жизни человека. Мы движемся к тому, чтобы рынок недвижимости и ипотеки развивался, становился более прозрачным и цивилизованным, а взаимодействие банка и агентств недвижимости вышло на принципиально новый уровень решения жилищного вопроса. Мы постоянно предлагаем клиентам новые акции. Так, с 1 марта 2013 года в Сбербанке России идет новая акция для первичного рынка жилья «12-12-12», также с 1 июня 2013 года Сбербанком снижены процентные ставки по жилищному кредитованию в рамках акции для молодых семей при покупке готового жилья», - прокомментировал заместитель председателя Среднерусского банка – управляющий Головным отделением Сбербанка по Московской области Михаил Чачин.
6 и 7 ноября 2013 года в Москве состоится первая в России международная отраслевая конференция, посвящённая тематике безналичных платежей – Национальный платежный форум России. Форум проводится Ассоциацией «Национальный платёжный совет» при спонсорской поддержке крупнейших российских игроков рынка безналичных платежей – платёжных систем «Золотая Корона», VISA и MasterCard. Мероприятие также получило официальную поддержку Комитета Государственной Думы по финансовому рынку.
Форум станет площадкой̆ для обмена опытом в регулировании и построении бизнеса, презентацией успешных кейсов и старт-апов, ведущие профессионалы рынка платежей со всего мира поделятся своим опытом внедрения передовых платежных технологий.
Первый день Форума будет посвящён теме регулирования платёжного рынка на национальном и глобальном уровнях, своим опытом регулирования индустрии поделятся представители центральных банков России, Европы, СНГ, международные организации, в том числе ФАТФ и Европейский Центральный Банк, банковские и платежные ассоциации.
Второй день Форума будет посвящён целиком обсуждению будущего глобального рынка безналичных платежей и перспективам российского рынка. Ключевые доклады и презентации второго дня представят лучшие реализованные проекты в области безналичных платежей и внедрённые инновационные платёжные технологии.
В рамках Форума участники получат возможность ознакомиться с результатами исследований в сфере платежей в России и мире, узнать о факторах, оказывающих реальное влияние на поведение плательщиков и рост безналичных платежей.
|
Зарегистрироваться в качестве делегата на Форум и оплатить участие можно на официальном сайте: http://russianpaymentsforum.ticketforevent.com/ru/ По вопросам сотрудничества и спонсорства обращайтесь в Оргкомитет Форума тел. +7(495) 620 0670 или email: info@russianpaymentsforum.com Программа Национального платежного форума России: |
На протяжении девяти месяцев 2013 года Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) показывает рост показателей всех основных направлений бизнеса.
Итоги трёх кварталов демонстрируют, что УБРиР выполняет поставленные в начале года планы. Уже к 1 октября чистая прибыль банка почти вдвое превысила этот же показатель за весь 2012 год и составила 1,4 млрд руб.
С начала года кредитный портфель физлиц увеличился на 18,3 млрд руб., достигнув 54,9 млрд руб. Кредитный портфель малого и среднего бизнеса за девять месяцев увеличился на 2,5 млрд руб. — до 7 млрд руб. (54,25%). Таким образом, по итогам девяти месяцев в структуре совокупного кредитного портфеля доля частных лиц составила 48,3%, юридических лиц — 48,1%. Кредитный портфель банка стал более сбалансированным.
Совокупный кредитный портфель банка достиг 113,6 млрд руб., увеличившись по сравнению с показателем 1 января 2013 г. на 29 млрд руб. (34,1%). Размер активов на 1 октября составил 189,2 млрд руб. Рост по сравнению с началом года — 47 млрд руб. (32,8%), по сравнению с тем же периодом прошлого года — 62,3 млрд руб. (49%).
За девять месяцев 2013 года увеличилась и ресурсная база УБРиР (46 млрд руб. или 34,9%), достигнув 177,6 млрд руб. По данным на 1 октября 2013 года портфель депозитов частных клиентов достиг 73,7 млрд руб., что больше показателя начала года на 13,6 млрд руб. Портфель депозитов корпоративных клиентов с начала года увеличился на 4,9 млрд руб. (или 29,8%) — до 21,3 млрд руб. Депозиты крупных корпоративных клиентов выросли за год вдвое. На 1 октября этот показатель превысил 22,5 млрд руб. С начала года рост составил 8 млрд руб. (55,8%). Также источниками пополнения ресурсной базы в отчетном периоде стали выпуск биржевых облигаций на 5 млрд руб., выпуск евро-коммерческих бумаг ($50 млн) и дебютный выпуск субординированных еврооблигаций ($68 млн).
Размер собственного капитала банка с начала года увеличился с 12,9 млрд руб. до 16,8 млрд руб. (30,2%) за счёт текущей прибыли и выпуска субординированных еврооблигаций. В июле УБРиР стал крупнейшим по размерности капитала банком в Свердловской области. Рост капитала позволит банку в прежнем темпе развивать бизнес в рамках стратегии «3-2-3», предполагающей до 2015 года рост в три раза количества офисов, в два раза — клиентов, в три раза — доходов. Увеличение размера собственного капитала и создание дополнительных резервов обеспечивает стабильное положение банка на рынке.
Вместе с финансовыми показателями растет количество клиентов банка. Так, если по данным на 1 января 2013 года клиентская база УБРиР насчитывала порядка 689 тыс. активных клиентов, то уже на 1 октября их число превысило 792 тыс. В том числе, на 3,9 тыс. стало больше клиентов-предпринимателей, на 99,4 тыс. — физических лиц. За девять месяцев общее количество клиентов выросло на 15% (или на 103,3 тыс.).
Выросла и офисная сеть УБРиР. По данным на 1 октября 2013 года, в ЦБ РФ было зарегистрировано 466 отделений банка. За три минувших месяца открыто 54 новые точки продаж и обслуживания разного формата в 33 регионах России. УБРиР вышел на рынок республики Тыва, а также Владимирской и Костромской областей. Сейчас офисы банка работают в 64 регионах России. Согласно рейтингу РБК УБРиР впервые вошел в топ-10 крупнейших филиальных банков страны. На 1 октября собственная банкоматная сеть банка насчитывает 1090 устройств.
В третьем квартале банк запустил несколько новых продуктов, в том числе депозит «Гибкий» для крупного бизнеса и кредит «Бизнес-Хит Залоговый» для юридических лиц, и снизил ставки по кредиту «Открытый» для частных клиентов.
«По итогам девяти месяцев УБРиР продемонстрировал отличные результаты: во-первых, банк продолжает показывать положительную динамику по прибыли; во-вторых, существенно вырос размер капитала. Мы планомерно реализовываем нашу стратегию и развиваем бизнес, обеспечивая устойчивый рост. Стабильно высокие результаты, взвешенный подход к рискам, работа над оптимизацией процессов дают нам солидный запас прочности и позволяют быть готовыми к любым изменениям и возможным стрессам. Поэтому мы продолжаем уверенно смотреть в будущее», — отметил президент УБРиР Антон Соловьёв.
Дальневосточный Сбербанк учредил специальную номинацию «Инвестиции в будущее» в рамках регионального этапа Открытого Всероссийского конкурса студенческих работ в области развития общественных связей «Хрустальный Апельсин».
Участникам конкурса на выбор предложено три варианта заданий:
- Создать «Кодекс новичка» для новых сотрудников, описывающий ценности Сбербанка «молодежным языком»
- Разработать и провести флешмоб, посвященный Дню рождения Сбербанка (проводится 12 ноября). Снять видеоролик и презентовать его жюри.
- Разработать и презентовать жюри концепцию презентации Центра развития бизнеса Дальневосточного Сбербанка «Пушкинский» по адресу г. Хабаровск, ул. Пушкина, 54, для клиентов-юридических лиц (2 этаж).
Победителей ждут ценные призы и сертификаты на годовое посещение всех мероприятий в Центре развития бизнеса Сбербанка «Пушкинский». А там еженедельно проходят новые обучающие тренинги и семинары на темы маркетинга, PR, финансовой грамотности, саморазвития и др. с участием экспертов мирового уровня (Ирины Хакамада, Сергея Борисова и др.).
В поддержку конкурса пройдет встреча недавних выпускников, а сейчас молодых руководителей банка со студентами ТОГУ. Банкиры расскажут истории своего карьерного роста и будущие специалисты смогут задать все интересующие их вопросы о работе в банке.
«Поддержка «Хрустального апельсина» интересна для нас, в первую очередь, возможностью пообщаться с молодыми, перспективными ребятами, увидеть их проекты, идеи, - подчеркнул Евгений Титов, Председатель Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России». – В нашем банке приветствуются проактивные, творческие и неравнодушные личности, способные внести свежий взгляд и новые идеи в наше дело. Нам, в свою очередь, также есть что предложить молодым специалистам. Возможно, победители этапа конкурса будут приглашены на работу в банк. А Сбербанк в этом году был признан лучшим работодателем России среди сервисных компаний с государственным участием по данным ВЦИОМ».
Для информации:
Конкурс «Хрустальный Апельсин» ежегодно собирает на своей площадке ведущих экспертов и практиков, а также талантливую молодежь – специалистов в области связей с общественностью. Его цель не только выявлять творческих и активных студентов, но и способствовать их успешному развитию карьеры и профессиональному росту.
На сегодняшний день конкурс объединяет тысячи студентов и выпускников институтов и университетов из многих российских регионов и стран ближнего зарубежья. В Хабаровске «Хрустальный Апельсин» проходит впервые. Официальным региональным партнером и площадкой для проведения конкурса стал Тихоокеанский государственный университет.
Направлять заявки на участие и свои проекты дальневосточные студенты могут в пресс-центр ТОГУ по электронному адресу khstu.reklama@mail.ru с пометкой «Хрустальный апельсин». Работы, представленные на конкурс, должны быть написаны специально для конкурса, представлены в печатном и электронном виде, соответствовать визуальным и структурным параметрам. Более подробные требования и рекомендации по содержанию конкурсных работ представлены на сайте www.press.khstu.ru.
Сбербанк выступил генеральным партнером бизнес-смены «Сообщество молодых предпринимателей» в рамках Всероссийского молодежного форума «Селигер 2013». В смене, состоявшейся с 22 по 28 июля, приняли участие около 4 000 человек из всех регионов России.
Традиционная площадка Сбербанка на форуме в этом году была посвящена теме «Развивай свой бизнес». В Центре развития бизнеса Сбербанка прошли практические семинары, мастер-классы и тренинги с участием известных предпринимателей. В числе прошедших мероприятий – семинар «Как разработать стратегию предприятия своими силами за месяц», мастер-классы «Сенсорный маркетинг как инструмент повышения эффективности Вашего бизнеса» и «Независимость в бизнесе», франчайзинговый форум, презентация проекта SaaS-решений «Деловая среда».
В мероприятиях на площадке Сбербанка приняли участие 650 предпринимателей, большинство из которых оставили анкеты обратной связи, чтобы по возвращении в свои города воспользоваться услугами Сбербанка.
«Центр развития бизнеса Сбербанка на Селигере вызвал большой интерес у молодых предпринимателей, что в очередной раз подтверждает преимущества этого нового, но уже хорошо себя зарекомендовавшего формата», – отметил вице-президент по развитию малого бизнеса Сбербанка России Сергей Борисов.
Центр развития бизнеса – новый формат инфраструктуры для микро- и малого бизнеса, внедряемый Сбербанком по всей России. Помимо финансовых услуг Сбербанка, Центры предоставляют предпринимателям дополнительные сервисы, направленные на развитие и повышение эффективности их бизнеса. Сервисы Центров доступны любому предпринимателю вне зависимости от того, является ли он клиентом Сбербанка или нет. К настоящему моменту действует более 140 Центров.
В ежегодном обзоре исследовательского института Credit Suisse, опубликованном в эту среду, Россия названа страной с одним из самых высоких уровней имущественного неравенства в мире.
По подсчетам экспертов, 35% всех национальных активов России принадлежат 110 миллиардерам, в то время как в среднем в мире на их долю приходится 1–2%. В среднем в мире на каждые 170 млрд. долларов богатств приходится один миллиардер. В России один миллиардер приходится на 11 млрд. долларов богатств.
Около 2 тыс. россиян имеют состояние, превышающее 50 млн. долларов, и 84 тыс. человек являются долларовыми миллионерами. При этом 93,7% населения России имеют годовой доход менее 10 тыс. долларов. Хотя в мире этот показатель находится ниже 70%.
В список богатейших людей мира, составляемый журналом Forbes, уже много лет подряд входят Алишер Усманов, которому в России принадлежат несколько предприятий стоимостью порядка 20 млрд. долларов, Михаил Фридман (16,5 млрд.), Леонид Михельсон (15,4 млрд.), Виктор Вексельберг (15,1 млрд.), Вагит Алекперов (14,8 млрд.), Андрей Мельниченко (14,4 млрд.), Владимир Потанин (14,3 млрд.), Владимир Лисин (14,1 млрд.), Геннадий Тимченко (14,1 млрд.) и Михаил Прохоров (13 млрд.).
Стоит отметить, что с 2005 по 2010 год число российских миллиардеров удвоилось более чем в два раза, что эксперты Credit Suisse объясняют высокой степенью защиты интересов крупного бизнеса со стороны государства. «Ситуация в России не имеет аналогов. Если посмотреть, как россияне заработали свои деньги, и политические связи, необходимые для того, чтобы распоряжаться ими, окажется, что в мире очень мало подобных мест», – отметил один из авторов доклада Энтони Шоррокс. К сверхсостоятельным гражданам эксперты Credit Suisse отнесли тех, чье состояние превышает 1 млн. долларов. В США миллионеры составляют более 3% населения, в России – мизерные 0,05%.
Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) определилось с судьбой проекта по межбанковскому кредитованию. Платформа для финансирования банками друг друга под ипотечные закладные будет запущена в следующем году, а пилотные сделки пройдут в ближайшие месяцы. Участники рынка считают, что успех проекта будет зависеть от заинтересованности кредиторов в таком способе размещения средств.
В АИЖК ожидают, что новая схема позволит не только снизить ставку, но и упростить процедуру принятия положительного решения за счет участия агентства. Кроме того, получение фондирования позволит небольшим банкам накопить более крупный пул, который потом можно секьюритизировать и получить долгосрочные ресурсы, указывает госпожа Малайчик.
У государства есть все основания стимулировать банки развивать ипотечное кредитование, темпы роста которого замедляются. По данным Банка России, за восемь месяцев этого года было выдано 784,8 млрд руб. ипотечных кредитов, что на 28% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В то же время в январе—августе 2012 года (по сравнению с тем же периодом 2011 года) рост составил 54%.
Опробовать новый механизм в рамках пилотного проекта в АИЖК планируют уже в ближайшие месяцы. Один из участников пилота — Газпромбанк, который будет в том числе предоставлять депозитарий для хранения залогов. "Это часть нашей стратегии по развитию депозитарной и расчетной деятельности, направленной на консолидацию и укрепление нашей рыночной позиции,— пояснил член правления Газпромбанка Валерий Серегин.— У банков второго и третьего эшелона появится новая возможность получения ликвидности, что позитивно в целом для рынка". Еще несколько кредитных организаций пока рассматривают возможность участия в проекте. По словам директора департамента развития ипотечного кредитования банка "Стройкредит" Дмитрия Жукова, банк может начать сотрудничество с АИЖК по этой программе в среднесрочной или долгосрочной перспективе. Аналогичное решение может быть принято и в "Интеркоммерце". "Стоит отметить более низкие затраты по таким сделкам по сравнению с другими видами ипотечного фондирования",— поясняет советник предправления "Интеркоммерца" Елена Речкалова. После завершения пилотного проекта к программе собирается также присоединиться Русстройбанк. В штатном режиме программа стартует в следующем году.
По мнению участников рынка, успех программы будет зависеть в первую очередь от готовности банков кредиторов участвовать в этом проекте. "Кредитуя по подобной схеме, нужно провести оценку банка-заемщика, закладных, а также хранить их в депозитарии, то есть привлекать еще одну сторону сделки,— говорит зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.— Все эти процедуры требуют дополнительных затрат, поэтому АИЖК нужно выстроить схему так, чтобы снизить стоимость фондирования". Кредитование под залог ипотечных закладных есть в России и сейчас, правда в небольшом масштабе. Так, начальник казначейства Московского ипотечного агентства Сергей Черняков сообщил, что банк выдает такие кредиты с декабря 2008 года, решение об участии в программе АИЖК будет принято после изучения стандартов и условий.
Банк "Сетелем" заменит ОТП-банк, пересмотревший свой подход к работе в торговых сетях, в части магазинов "М.Видео" — "дочка" Сбербанка возвращается в 87 салонов ритейлера, которые покинула в апреле. Банкиры указывают, что это ожидаемое решение: в конце года высокий сезон продаж, и торговые сети в это время будут искать новых партнеров.
Сотрудничество "М.Видео" и "Сетелема" началось в 2010 году, однако в апреле этого года банк покинул часть точек ритейлера. Выход "Сетелема" из "М.Видео" произошел спустя некоторое время после смены акционера банка — сделка по вхождению в капитал "Сетелема" Сбербанка была закрыта в сентябре 2012 года. Со сменой основного собственника в банке произошли и другие изменения. По словам господина Лыкова, приостановить сотрудничество с "М.Видео" было решено из-за того, что в нескольких регионах банковская инфраструктура еще не была налажена должным образом, и теперь, когда ее отладили, "Сетелем" возобновляет кредитование во всех 315 точках сети.
"Сетелем" сменит в магазинах "М.Видео" ОТП-банк, который вышел из сети в августе этого года. Как сообщал тогда и. о. президента ОТП-банка Давид Семере, банк начал масштабный пересмотр политики работы с торговыми сетями из-за того, что "сотрудничество с некоторыми партнерами оказалось недостаточно прибыльным". Источники "Ъ", близкие к "М.Видео", указывают, что банк не показывал достаточного для сети количества одобренных заявок на кредиты и не генерировал тот объем продаж, который рассчитывал получить ритейлер. Такая ситуация была вызвана проблемами в самом ОТП-банке — по итогам первого полугодия 2013 года прибыль российского ОТП-банка сократилась более чем вдвое (с 3,2 млрд до 1,5 млрд руб.), доля просроченной задолженности превысила 20% от портфеля (см. "Ъ" от 30 августа). Сейчас руководство банка ведет работу над исправлением ситуации, которая затронула в том числе и взаимоотношения с торговыми сетями.
Участники рынка POS-кредитования считают, что расширение сотрудничества "М.Видео" и "Сетелема" вполне логичный шаг в условиях, когда сеть лишилась одного банка-партнера. "В конце года традиционно высокий сезон, когда наблюдается пик продаж, изменение пула партнеров вряд ли оправдано,— говорит начальник управления потребительского кредитования банка " Ренессанс Кредит " Николай Тепляков.— Если сеть приглашает в магазины совершенно нового партнера, потребуется время, чтобы выйти на необходимые объемы выдачи, а во время высокого сезона это чревато падением продаж". По словам господина Теплякова, существующие партнеры сети (банки "Ренессанс Кредит", "Русский стандарт" и Альфа-банк) имеют стабильную долю в объеме кредитных продаж ритейлера, и заместить ушедший ОТП-банк было проще всего "Сетелемом", что и сделала "М.Видео".
По состоянию на 1 сентября "Сетелем" занимал восьмое место среди банков-лидеров рынка POS-кредитования с долей рынка 3,9%, по версии Frank Research Group. За счет расширения сотрудничества с "М.Видео" у "Сетелема" есть реальный шанс увеличить свою долю на рынке, считает директор департамента потребительского ХКФ-банка Александр Антоненко.
Портфель кредитов корпоративным заемщикам увеличился в сентябре на 120 млрд рублей или на 1,6 %, прирост с начала года составил 5,1 %.
Всего за 9 месяцев было выдано около 4,5 трлн рублей корпоративных кредитов.
Объем кредитов, предоставленных в сентябре частным клиентам (без учета оборотов по кредитным картам), достиг около 150 млрд рублей.
Таким образом, за месяц портфель розничных кредитов вырос на 71,8 млрд рублей или на 2,4 %. Прирост портфеля с начала года составил 20,8 %.
При этом в банке отмечают стабильное качество кредитного портфеля. Так, доля просроченной задолженность за сентябрь снизилась с 2,54 % до 2,48 %. Уровень покрытия просроченной задолженности резервами сохранился на уровне 2,26 раза. Объем резервов по кредитам составил 611 млрд рублей.
Основной ресурсной базой Сбербанка остались средства клиентов. Объем средств физлиц в сентябре вырос на 0,1 % и превысил 7,2 трлн по состоянию на 1 октября.
Прирост с начала года (на 538 млрд рублей или 8,1 %) опережает прирост прошлого года и по абсолютной, и по относительной величине.
Чистая прибыль Сбербанка по РСБУ за 9 месяцев 2013 года выросла на 6,3 % и составила 286,2 млрд рублей.
Поделиться с друзьями: